Resultado de la evaluación y supervisión del producto Cuenta de Depósito a la vista
MÉXICO.- La Condusef informa los resultados de la supervisión 2023 en materia de transparencia financiera de 11 Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps) y 11 Sociedades Financieras Populares (Sofipos).
El Depósito a la vista, es la entrega depósito de una suma determinada de dinero en moneda nacional hecha por el usuario, que transfiere la propiedad a la Institución Financiera y la obliga a restituir la suma depositada en la misma especie, teniendo el depositante el derecho de hacer libremente los envíos en efectivo para abono de su cuenta y a disponer, total o parcialmente, de la suma depositada en cualquier momento.
De lo anterior se desprenden los siguientes resultados:
- PRIMERA ETAPA
Se analiza que los documentos contractuales e información que utilizan las Entidades de Ahorro y Crédito Popular con los usuarios, cumplan con la normatividad aplicable, lo cual se efectúa requiriendo expedientes de clientes: contrato, carátula, estado de cuenta y comprobante de operación. También se verifica que la página de Internet y la publicidad, sea congruente y no dé lugar a confusiones.
Del análisis anterior, la Condusef informa a las entidades los incumplimientos normativos detectados, mediante un oficio de Programa de Cumplimiento Forzoso, con el propósito de que aclaren o solventen/atienda/corrijan dichas irregularidades legales.
- SEGUNDA ETAPA
En esta etapa se confirma si las Entidades de Ahorro y Crédito Popular aclararon los incumplimientos reportados o llevaron a cabo los cambios ordenados; la Condusef analiza la documentación enviada por las entidades y determina si se dejan sin efecto las observaciones, si subsisten las irregularidades o se modifica la medida correctiva.
Como resultado final de la supervisión y corregidas las irregularidades detectadas por orden de esta autoridad se obtuvieron mejorías, por lo que se tiene que 6 Entidades de Ahorro y Crédito Popular obtuvieron calificación de 10, como se muestra a continuación:
INSTITUCIÓN | CALIFICACIÓN (Máxima 10.0) |
SOCAPS | |
| Caja Solidaria Chiquiliztli, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 10.0 |
| Caja Solidaria Dos Ríos, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 10.0 |
| Caja Solidaria Puente de Camotlán, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 10.0 |
| Caja Solidaria San Miguel Huimilpan, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 10.0 |
| Caja Solidaria Xochitlan, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 9.5 |
| Caja Solidaria Tala, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 9.4 |
| Cooperativa Yolomecatl, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 9.4 |
| Caja Solidaria Sierra de San Juan, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 9.3 |
| Caja Solidaria Zapotitlán, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 9.1 |
| Caja Solidaria Aguascalientes, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 8.3 |
| Caja Popular 15 de Mayo, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. | 7.3 |
| CALIFICACIÓN PROMEDIO SOCAPS | 9.3 |
INSTITUCIÓN | CALIFICACIÓN (Máxima 10.0) |
SOFIPOS | |
| Sociedad de Alternativas Económicas, S.A. DE C.V., S.FP. | 10.0 |
| Savvi Financieros, S.A. DE C.V., S.FP. (antes MASCAJA)* | 10.0 |
| Consejo de Asistencia al Microemprendedor, S.A. de C.V., S.F.P. | 9.4 |
| Fondea Technologies, S.A. de C.V., S.F.P.(antes Apoyo Múltiple) | 8.7 |
| Libertad Servicios Financieros, S.A. de C.V., S.F.P. | 8.7 |
| Financiera Más, S.A. de C.V., S.F.P. | 8.3 |
| Capital Activo, S.A. de C.V., S.F.P. | 7.3 |
| Acción y Evolución, S.A. de C.V., S.F.P. | 6.8 |
| Financiera Broxel, S.A. de C.V., S.F.P. | 6.0 |
| Financiera del Sector Social, S.A. de C.V., S.F.P. | Reprobada |
| Financiera Sustentable de México, S.A. de C.V., S.F.P. | Reprobada |
| CALIFICACIÓN PROMEDIO SOFIPOS | 7.8 |
Derivado de la respuesta presentada por la Institución y de la revisión realizada a los expedientes remitidos, se determinó realizar la supervisión del producto "Depósito a plazo fijo".
Al final de este proceso de supervisión y una vez hechas las correcciones ordenadas en protección de los derechos del usuario, el promedio de las evaluaciones por sector fue de 9.3 para las Socaps y de 7.8 para las Sofipos, lo que significa el logro de haber obtenido mejoras, correcciones y adecuaciones a la norma para que la información proporcionada al usuario sea más transparente y clara al momento de contratar el producto, sin exentar a las instituciones de las sanciones que pueden originarse por los incumplimientos detectados por esta autoridad. .
Los principales incumplimientos normativos encontrados en los expedientes de los usuarios que contrataron el producto "Depósito a la Vista" revisados en el ejercicio 2023, fueron:
CONTRATO
- No contiene el procedimiento para la modificación del contrato.
- Condiciona la celebración y firma del contrato de adhesión a la contratación de otro producto o servicio financiero. (Venta atada)
- No contiene los requisitos y procedimiento de terminación anticipada por parte del Usuario.
CARÁULA
- No contiene la tasa de rendimiento anual en porcentaje, señalando si es fija o variable.
- No existe congruencia entre las comisiones del documento y las comisiones inscritas en el Registro de Comisiones (RECO).
- No incluye la leyenda sobre el Fondo de Protección y el nombre del Titular Garantizado.
ESTADO DE CUENTA
- No indica el monto total de las comisiones cobradas en un recuadro.
- No contiene el aviso de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de la Institución Financiera (UNE) y de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
- No informa el equivalente en pesos a la fecha de corte del Fondo de Protección.
COMPROBANTE DE OPERACIÓN
- No especifica el tipo de operación efectuada.
- No contiene los datos que permitan identificar la cuenta de la cual se efectuó la transacción.
- No informa la plaza geográfica donde se realizó la operación.
PÁGINA DE INTERNET
- No incluye la leyenda "La GAT Real es el rendimiento que obtendría después de descontar la inflación estimada".
- No indica la fecha de cálculo de la "Ganancia Anual Total (GAT) Nominal" ni de la "Ganancia Anual Total (GAT) Real", misma que no puede ser mayor a seis meses.
- No informa sobre el Buró de Entidades Financiera
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- La tasa de rendimiento no se expresa en términos anuales simples y en porcentaje, no precisa que es antes de impuestos ni si es fija o variable.
- No informa la GAT Nominal y GAT Real.
- No contiene el aviso del Fondo de Protección de hasta 25,000 UDIS.